リフォーム費用を住宅ローンと一体型で借りるには？

一般的な住宅ローンは、家の購入代金にしか充てられません。リフォーム代金については、別のリフォームローンという商品があります。しかし、この２つを1つにした住宅ローン＜リフォーム一体型＞もあります。それぞれの違いや、どこで借りれるのかについて解説します。

住宅ローンとリフォームローンの違いは？

住宅ローンとリフォームローンの大きな違いは、無担保かどうかという点です。住宅ローンと比較すると、無担保であるリフォームローンの借入可能額上限を1,500万円としている銀行が多いのです。そして、リフォーム費用を一体化するメリットになるのが金利です。リフォームローン単体では金利が高めになる傾向があり、できることなら住宅ローンとまとめて借りたい所です。

リフォーム資金一体型の住宅ローンとは？

住宅ローンとリフォームローンの２つを併用する場合は、当初の返済額が増加するため負担は増します。

しかし、リフォーム資金一体型の住宅ローンでは、リフォーム費用と住宅購入資金をまとめて住宅ローンとして借入できるため、返済額が一定になります。

筆者

中古住宅を購入してリフォームする場合は、「リフォーム費用一体型住宅ローン」の利用が可能になります。

一体型の住宅ローンの融資タイミング

住宅ローンは、請求書が発行されるタイミングで融資が実行されます。最初の請求のタイミングは物件の引き渡し時ですので、そこで物件購入資金が融資されます。その後、リフォーム工事が始まり、工事完了時に請求がある場合は、そのタイミングでリフォーム資金の融資が実行されます。

ただ、リフォーム業者は小さな会社も多いため、最初に着手金（全工事費用の30％程度）を請求されるケースがほとんどです。その場合には、つなぎ融資という形で、融資回数を複数にすることも可能ですので、ご自身の金融機関にて確認してみましょう。

一体型の住宅ローンはどこで借入可能？

ARUHI -【フラット３５】リノベ

【フラット３５】リノベは、購入する中古住宅にリノベーション（性能が向上するリフォーム）を行う場合や、リノベーション済みの中古住宅を購入する場合に、【フラット３５】の金利を一定期間引き下げる制度です。

りそな銀行 – りそな住宅ローン<リフォーム資金セット型>

• ローンが１つにまとまることで、リフォーム資金も住宅ローンと同じ金利で借入れできます。
• 中古住宅購入とリフォーム資金の支払時期が異なる場合でも、分割実行で対応できます。

みずほ銀行 – ＜みずほ＞住宅ローン 中古・リフォーム一体型

• リフォーム資金も含めて一本の住宅ローンでお借入れ可能です。
• リフォーム分も住宅ローンと同じ金利を適用します。
• 中古住宅の築年数に関わらず、最長35年でお申し込みが可能です。
• 支払い時期が異なる場合、分割実行で対応いたします。
• リフォーム内容によっては、リフォーム部分の価値を加味して審査を行います。

新生銀行 – 住宅ローン リノベーション（リフォーム）資金

一般的なリノベーション（リフォーム）用のローンは返済期間が短く、金利も高めのものが多いですが、新生銀行なら返済期間、金利は住宅ローンと同じです。

イオン銀行 – 住宅ローンリフォーム活用プラン

• リフォームのさまざまなニーズに対応
• 魅力的な住宅ローンの金利が適用されます！
• ご返済のお借入れ期間は最長35年までOKです。

金利が高い場合の裏技

リフォーム資金一体型の住宅ローンの場合、ネット銀行の金利と比較すると金利が高めの設定になっています。また、ネット専用住宅ローンの場合、私の知る限りリフォーム資金一体型というものはありません。そのような場合、「一旦、リフォーム資金一体型の住宅ローンで契約して、リフォーム分の金額だけ返済したら住宅ローンの借り換えする」という方法があります。

例えば、物件価格3,000万円＋リフォーム資金500万円で住宅ローンを契約したら、できるだけ早めに500万円分だけ返済して、残債を3,000万円前後にします。その後、ネット専用住宅ローンで借り換えの審査をしてみると良いでしょう。ただし、以下の点に注意してください。

• 金利差が0.5％程度ないと、借り換え手数料が上回る可能性もある
• 最初に住宅ローン契約では、融資手数料は金利上乗せタイプにしておく（借り換え時にちゃんと払う）