住宅ローンの金利って、変動金利と固定金利どっちがいいのか決められない・・
これはリスクの問題なので、正解を決めるのはすごく難しいですが、あえて「変動金利」をお勧めします！
ほう～。その理由は？？
せっかくなので、順を追って説明しますね。変動金利と固定金利の性質やメリット・デメリットについても改めて解説します。
住宅ローンで利用した金利タイプは？
まず、実際にみなさんは、どの金利タイプを利用しているでしょうか？実は変動金利が全体の63％と圧倒的で、固定金利は13％しかいません。固定期間選択型とは、”10年間だけ固定金利であとは変動金利”といった両方の性質をもつタイプです。
ほう～。ずっと金利が変わらない固定金利のほうが安心かと思ったが、利用者は少ないんだな。
確かに安心感はありますよね。でも、私の知り合いで、10年前に固定金利のフラット３５に申し込みした人がいますが、変動金利にしておくべきだったと嘆いている人がいます。
変動金利と固定金利の違いは何？
| 比較項目 | 変動金利 | 固定金利 |
| 金利 | 0.3～0.7％ | 0.7～1.5％ |
| 特徴 | 返済途中で半年ごとに金利が見直される | あらかじめ決められた期間は金利が固定できる |
| 返済額 | 利息は半年ごとに変わるが、 返済額は5年ごとで更新される | 固定金利の期間中は変わらない |
変動金利のメリットは、金利が低いこと！デメリットは、金利が上昇すると、徐々に返済が苦しくなるリスクがあることですね。
なるほど。金利があがるリスクは怖いな～。
固定金利のメリットは、返済額が変わらないので安心感があることですね。デメリットは、ずっと低金利の場合は、変動金利より利息の支払いが多くなってしまうことです。
なるほど。ずっと低金利時代だと、変動金利より損をしてしまうのか～。
あれ？？結局、どっちもリスクがある！！
そうです！あとはどっちの可能性のほうが高いかだけの話なんです。
過去の金利の推移
では、過去の金利の推移を見てみましょう。それを見れば今後の金利上昇のリスクが高いか分かります。赤い線が変動金利になります。
おー！平成8年（1997年）ごろから金利がほとんど変わっていない！！
あれ？でも変動金利2.475％って実際の金利より高いのは何で？？
良いところに気づきましたね！これは店頭金利の推移であって、実際には優遇金利が適用されて、実際の適用金利になるわけです！
店頭金利は、定価みたいなもので、実際には値引きされるってわけだね！
その通り！！実際にはゼロ金利政策などで、値引き率（優遇金利）が上がっているので、適用金利も下がってきているんです。
どんな時に金利は上がるのか？
一般的に、景気が良くなると金利は上がり、不景気になると金利が下がります。金利の推移からも、バブルが崩壊して金利がみるみる下がったのが分かります。その後、平成21年（2009年）のリーマンショックでも金利が下がています。
まとめ
2020年のコロナショックで、さらに景気回復の兆しは見えません。当面は低金利が続くのでは？というのが筆者の見方です。そのため、「金利上昇のリスクが低いなら、変動金利」という結論になるわけです。
また、いざとなったら手数料は必要ですが、他の住宅ローンに借り換えという方法もあります。もちろん、金利が上昇したら、固定金利も上がっているハズなので、借り換えしても返済が楽になるわけではありません。あくまで、それ以上負担を増やさないために借り換えという選択になります。
